Вычисление кредитного рейтинга без кредитной истории

Банкиры спят и видят, чтобы все жители планеты были должны им денег. Но бездумно раздавать кредиты направо и налево, закладывая риски в их стоимость (то есть, перекладывая их на надежных заемщиков) в условиях конкуренции между собой получается не всегда. Для определения надежности дебитора есть понятия кредитной истории и кредитного рейтинга. Но, что делать, если человек кредитной истории не имеет? Как определить вероятность возврата средств? Здесь на помощь приходит стартап Cignifi, разработавший алгоритм ранжирования заемщиков по истории их общения через мобильный телефон.

В странах «развитого» капитализма уже все сидят на кредитной «игле» и рынок финансовых услуг поделен. А вот в развивающихся странах банкам еще есть, где набирать обороты и клиентуру. Дабы банкам было дешевле приобретать новых заемщиков, Cignifi с помощью данных от операторов сотовой связи вычисляет по абонентской базе потенциальных клиентов. Для этого по собственным алгоритмам компании анализируются поведенческие и временные данные звонков, сообщений и платежей за связь за четыре недели, и выводятся два интегральных показателя:

• Cignifi Response Score (коэффициент ответа), указывающий вероятность положительного отклика на предложение кредита по холодному звонку;
• Cignifi Risk Score (коэффициент риска), обозначающий вероятность невозврата кредита.

Содержание звонков и, сообщений и перемещения людей не анализируются, таким образом законы не нарушаются.

Первый эксперимент Cignifi провел в Бразилии совместно с оператором Oi Telecom и Inter-American Development Bank. Как результат, компания сообщает о снижении издержек банка на получение клиента (обзванивались абоненты с высоким коэффициентом ответа), уменьшении невозвратов кредитов от новых заемщиков, и, вследствие выше названного, росте доходов банка. Cignifi говорит и о увеличении лояльности абонентов оператору связи со стороны тех, кто взял кредитный продукт, но в целом мало верится, помощь Oi Telecom в распространении телефонного спама кто-то может оценить положительно.